如今，重疾险升级换代更新的速度实在是太快了，保障也越来越全面，但是合同条款却越来越复杂，导致很多人购买重疾险有选择恐惧症，不知选哪一款好？

　　有人看杠杆，最少的保费撬动最高的保额就是好产品；有人看产品宣传，有多少种重症、多少种轻症、能理赔多少次。其实，不论如何选择，都需要在满足产品核心质量（是否包含充足的高发疾病）的前提下才有意义。

　　之前，远虑君在《一文读懂重疾险的7个真相》中，讲过重疾险的挑选技巧，今天我们重点来看看轻症，轻症到底有什么用，挑选的时候应该注意哪些？

　　一、高发重疾

　　讲 轻症之前，大家还是要先回顾下重疾。2007年，中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了成人重疾险25种重大疾病的规范名称、定义和理赔条件。其中6种是必须要保的，这6种包括：

　　恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

　　另外19种重大疾病如下，虽然剩下19种不是强制的，但是目前各家保险公司都会将这19种包含在内。

　　

　　也就是，一款重疾险中，以上25种高发重疾都是在保障范围之内的。至于分组如何选择，多次赔付如何选择，远虑君在《多次赔付型是最优选项吗？》中讲过，在其他条件相同的情况下：

　　从分组的角度，挑选重疾的优先顺序应该是：

　　重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 6大重疾均匀分组＞6大重疾不均匀分组 （赔付间隔期越短越好、赔付额度越高越好）

　　从赔付的角度，挑选重疾的优先顺序应该是：

　　分组保额会增长的多重赔付=不分组的2次或3次赔付>分组的多重赔付>一次赔付

　　这里要注意的是，重疾病种并不是越多越好，法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说看重疾病种就看有没有这 25 种就足够了，剩余的几十种疾病，要么患病率极低，要么是保险公司拆分凑数，远虑君认为可以不用过多关注，但是我们可以多关注下轻症的选择，尤其是一些高发的轻症，以及理赔标准。

　　

　　二、高发轻症

　　刚接触重疾险的人，容易理解错：轻症是不是指一些小毛病？

　　不是的，重疾险里说的轻症，是重症的早期情况，比我们普通认知里的“小病”要严重得多，治疗费用在几千元到几万元不等，所以轻症并不轻。

　　以恶性肿瘤（俗称癌症）为例，其对应的轻症是极早期恶性肿瘤或恶性病变。如下图：

　　

　　为什么原位癌属于轻症不属于重疾呢，主要区别是：

　　◆◆原位癌治愈性极高

　　原位癌通俗点来讲，称为癌症早期，接近100%的治愈率。比如乳腺导管原位癌发病率高达20%，治疗费用病不高，住院费用在5000元至3万元左右，早在2007年，就把原位癌排除在重疾之外了；

　　◆◆恶性肿瘤

　　恶性肿瘤俗称癌症，中晚期常理来讲则是不治之症了，一般是死于各大器官的衰竭，但早期发现恶性肿瘤，则整个治愈率和生存率就会提高很多。一文查看《关于癌症的真相》。

　　可以看出，轻症相比重疾，有其独特的价值，它降低了赔付门槛、补充了医疗费用，使患者在疾病早期就能获得理赔。那么一款重疾险中，轻症应该怎么选呢？远虑君主要是看三个方面：轻症种类、轻症次数、轻症豁免。

　　1、轻症种类：看数量+质量

　　我们知道，2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范，而对轻症没有统一的标准，轻症的种类和条款一般是由各家保险公司自行定义的，有的宽松，有的严格。所以对于轻症，我们一定要仔细分析，注意理赔条件，以防到时候发生了风险也无法获得保障。

　　

　　目前市面上的重疾险包含的轻症病种大概达30多种，有不少重疾险甚至包含了上百种轻症。但多或少其实关系不大，实际上，保险业内普遍认为高发的轻症大概只有上图中的11种。

　　所以，看一款产品的轻症如何，首先看下高发轻症有没有保障到。远虑君找了几款热销的产品进行了比较，如下图，可以看出，平安人寿主推的平安福2019许多高发轻症都没有包含。

　　

　　另外，还应该重点关注下疾病理赔的要求。毕竟轻症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上，有些宽松有些严苛。以轻微脑中风为例，每个保险公司都有不同的定义：

　　比较良心的条款如定义一，确诊脑中风180天后，不存在任何后遗症也可以赔，这个条款可以简单理解为，只要是得了脑中风过了180天，就可以赔。

　　

　　下面是大部分保险公司对于轻微脑中风的定义，很直观地看到，定义二到定义五均要求要有后遗症，并且内容均各不相同，所以在理赔上也是比较苛刻的。

　　

　　也就是，我们在挑选轻症的时候，不仅要关注高发轻症是否包含在内，还要看轻症的理赔条件是否宽松，而且不能只拿一款产品的优点，以点概面，过分强调一个病种的理赔宽松，因为可能这个病种宽松了，其他病种不宽松，或者这个病种宽松了，但是整体产品价格非常贵。这些都是大家要注意的。

　　2、轻症次数：看比例、次数、分组、间隔期

　　一般来说，一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是很重要的。目前，市场上重疾险的竞争越来越积累，产品轻症部分也趋于同质化，远虑君研究过很多产品，标准线基本是：

　　轻症的基本赔付比例在30%以上，次数大约3次，不分组，无间隔期。

　　

　　如上图中，一些热销产品关于轻症责任的保障。这里看看以下几个指标：

　　赔付比例：一般是按照重症保额的一定百分比进行赔付的，这个比例越高越好，市面上的产品一般20%-45%不等，30%比较正常；如上图「完美人生守护」轻症赔付比例是45%的保额。

　　赔付次数：赔付次数是越多越好，一般常见的为3次。

　　分组：同一组内的不同疾病只赔付一次。所以，不分组是最好的。

　　间隔期：?两次赔付之间必须要间隔的时间，如果发生了一次赔付，间隔期是180天，你要是隔了179天又被确诊了其它本来该赔的疾病，不好意思，重疾险不赔了。?

　　3、轻症豁免：看投保人豁免，被投保人豁免

　　豁免是指在我们投保过程中一旦达到某些特定情况（如身故、残疾、重症或轻症），剩下的保费就不用交了，保单继续生效。目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果选择附加投保人豁免，是需要加费的。

　　被保险人轻症豁免：比如远先生为自己购买了一份重疾险，如果远先生在缴费的第2年发生了发生轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。

　　被保险人轻症豁免：比如远先生为自己购买了一份重疾险，如果远先生在缴费的第2年发生了发生轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。

　　这种产品的设计，很人性化，非常适合为小孩投保或者夫妻互保。比如：

　　为孩子投保：大人可以附加投保人豁免，如果大人不幸发生风险（轻症、重疾、全残、身故），那么孩子保障还在，却不用在缴费了。

　　夫妻互保：夫妻互保就是互为投保人，你给我投，我给你投保。只要有一方发生了上述风险之一，则后续双方的保费都不需要再交了。

　　远虑君说

　　这重疾险被引入中国已经有 24 年了，从最初引进7种重疾，到现在的100多种疾病，还有轻症、中症、多次赔付、投保人被保人豁免，产品的开发越来越完善，保障也越来越全面了。

　　

　　另外，随着医疗科学的进步以及人们体检意识的增强，在某种程度上说，轻症比重疾更实用，但是，由于没有统一的病种和赔付标准，导致市场上的轻症责任良莠不齐。所以我们要自己擦亮眼睛，在挑选产品的时候，做出自己能力范围内最好的选择。

　　希望这篇文章对大家有所帮助。